下面这样的短信亲们收到过么？信用卡分期的实际年化利率有多少？为什么银行天天发短信邀请你？
华夏银行分期邀请短信▲
民生银行分期邀请短信▲
今天我们来算笔帐。先讲两个“段子”，真人真事。
故事A
吧主有一个朋友是从英国研究生毕业后归国工作，我们简称他为L。大概是7-8年前有一次不经意聊天，谈论起信用卡的还款习惯。本来期待的结论无非是：“零账单”，“消费了就还”，“出帐单还”，“最后还款日还”几个常规套路。没想他的回复是：
L：我只还最小。
……
空气瞬间凝固。
……
吧主blabla说了半天：“这样是全额计息的”， “每天会收万分之5的利息”……
L：我看了账单，我还得起啊。
吧主：……
然后吧主给他算了下帐，说这样分期年化是10%几甚至更高的利息。吧主自认为讲的很有说服力…
后来再次见面。L说，招行给他寄了一张分期白金卡。
曾经臭名昭著的招行“分期白”▲
hmm没错，就是上面这张当年还只有坑没有权益的分期卡。
特权：只要刷卡就自动分期▲
再一次见面的L已经结婚。他说道
L：我老婆的信用卡也是只还最小
我：…… （这应该是劝不回来了）
故事B
当时吧主还就职于“我爱卡”。有一天同事小编突然问我，能给推荐一张“爱”分期的卡么？
这种要求我第一次见，我觉得很奇怪便问到用途？
答曰：想专门办一张卡报个减肥班，然后分期还。
我：……（这还有专卡专用之说？）
消费习惯如此，无可厚非。但是吧主想说，这个钱，花多了。“最低还款额”年化利率高达 18%，信用卡3-24期分期的年化利率也在6%-18%
如果你还在做着3%年化的理财，一边信用卡却在分期或“只还最小”，那我只能说你是银行的“优质客户了”
先普及下基本概念。
年化利率
年化，顾名思义，就是化到一年上，即不用真的等一年，就可以知道按照现在的状况累计一年后利率是多少。
计算年化利率是为了将各种产品放在同一标准上量化，因此我们做投资理财时通常会计算年化收益，比如今天余额宝（七日）年化收益率为2.3150%(2021/2/23数据），曾经臭名昭著的P2P一年期9%-200%左右，港股打新的年化收益率为30%-60%左右…
2021/2/23余额宝7日年化收益▲
把负债利率也归一到年化上，可以有效衡量。当然也可以用月利率、日利率。
如何计算年化利率？（知道的同学可以跳过这段）
假设余额宝 1万元1天的收益是1元，那么一年的收益为1元*365天=365元，年化利率为365元/1万元=3.65%
投在p2p 1万元一个月，利息为100元，那么一年收益为100*12月=1200元，年化利率为1200元/1万=12%。（请远离P2P)
……
由此可见，年化利率=单位时间收益率×1年
假设你用华夏信用卡消费了10000元，银行说可以分12期还款，每期手续费0.72% (即72元/每月，一年864元）
那么这笔分期的年利率是0.72% × 12 =8.64%吗？
当然不是。
如果你是12个月后再还这10000元，即10000元你用了12个月，那么算没毛病。
燃鹅，10000元是分12个月还的，每个月都要还833.33元本金(不含手续费)。
手上的现金在减少啊：
只有最后一个833.33元借了12个月，
倒数第二个833.33元借了11个月，
……
第一个833.33只借了1个月。
看表说话▲
实际月均借款
=（833.33×12+833.33×11+……833.33×1) ÷ 12
=6.5万元 /12
= 5417元
而不是每月1万元。
实际月均借款，就是你实际借到的钱（实际借款总额）
实际利率=（实际年利息÷实际借款总额）=（864÷5417）=16%
表现上看的是0.72%×12 =8.64%，实际上居然是接近2倍的16%
民生这个每天2.3元呢？一期30天为2.3 × 30 =69元。稍微便宜，但是半斤八两。
还有一个常用的套路是送刷卡金/话费/京东卡
花旗分期送刷卡金活动▲
还按上面的利率试算。
实际利率=（实际年利息÷实际借款总额）=（(864 – 50)÷5417）=15%
低了一个百分点，但还是亏啊 。
如果账单“只还最小” （段子A），那么消费金额将不再享免息期，而要承担每日 0.05% 的利息，并按月计复利还款。用脚想一下都知道比上面贵。
如果有现金周转问题，不得不分期，那还是稍微计算一下。
农行提醒的信用卡分期利率计算器▲
分期利率计算器▲
一些有节操的银行也会有分期界面或外呼电话里告知实际年化利率（疑似监管要求，但是很多银行执行不到位）
民生分期业务折算年化费率提示▲
另外，吧主建议，如果不是为了特殊原因讨好银行，任何信用卡分期都是“不值的”。真正需要用钱时还是找性价比高的消费贷类产品，年利率无套路。
比如：江苏银行“随E贷”就是一个省心的方式。可先息后本。
以上二维码限北京地区申请▲
产品大纲：
借款额度：最高30万
借款周期：1-36期
还款方式：按月付息到期还本、等额本息、随借随还。
申请条件：
1，年龄22至57周岁（含）的自然人。
2，只要缴纳公积金即可申请，不限缴纳金额。
3，信用良好，无不良记录，有偿还贷款本息的能力。
4，在现单位工作满一年，且公积金存缴满一年。
5，申请人出额度后须开立我行专业版手机银行或大众版手机银行e享账户进行提现。
征信要求（建议）：
1，近两个月查询不超4次，近半年查询不超10次。
2，信用纪录良好，无经常性逾期和连续逾期，最近两年无连3累6。
3，无关注，止付，呆账，官司等等。
开放地区：江苏全省，北京市，上海市，深圳市，杭州市（文中二维码只限北京地区申请，其他地区请联系当地江苏银行）
北京专用
申请资料：身份证正反面，手机号，任意银行储蓄卡，江苏银行手机银行e享账户或专业版手机银行。
审批时效：全线上申请几分钟出结果。
什么？还是更喜欢信用卡多一点？
那看看近期团办吧：
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