徐春培
2021年是“十四五”开局之年，也是我国全面建成小康社会，在现行标准下农村贫困人口实现全面脱贫后，全面实施乡村振兴的承前启后之年。
“金融活、乡村兴”，农村金融是乡村振兴战略的重要支撑和供给保障。为继续深入贯彻落实党中央实施乡村振兴战略部署，促进农村金融更好满足“三农”改革发展需要、在支持乡村振兴中得到更好更快发展，在国务院发展研究中心指导下，中国经济时报社、国研经济研究院牵头组成专家调研小组，于2021年3月至10月，对部分省市农村金融服务乡村振兴情况开展专题调研。经过深入细致的实地走访、座谈讨论，发现创新亮点、梳理典型案例、总结成功经验，取得了丰硕的调研成果。
笔者作为调研组成员，从众多创新亮点中撷取部分典型实例，引领读者一同回溯领略农村金融支持乡村振兴所展现的创新活力与卓然智慧。
金融支持乡村振兴，首先瞄准“产业兴旺”。要让农村产业真正兴旺起来，培养全产业链是不二法门。
广东江门的“新会陈皮”近年来可谓家喻户晓，这离不开当地政府和金融机构的精心孵化和培育。江门农商行创新推出“陈皮贷”，探索核心企业“1+ N”方式，联合当地陈皮名企，号称“新会陈皮第一股”的陈皮产业龙头企业，打造“陈皮产业链银行”，服务新会陈皮全产业链。值得一提的是，江门农商行重点贷款支持核心龙头企业建设恒温恒湿标准化仓库，解决了陈皮仓储难题；陈皮经营户凭仓单通过核心企业担保，可向江门农商行申请最高1000万元的贷款。江门市政府大力支持陈皮产业，农业农村局、金融局、财政局等均有专项扶持资金和优惠政策，陈皮种植户、产业户可得到贷款利息或保费补贴，实际融资成本大幅下降。在地方政府和农商行“真金白银”的支持下，新会陈皮产业迅猛发展，市值已经从2018年的66亿元增长到了2020年的102亿元，整个陈皮产业链加工产品品种超过100个，上游新会柑种植户达8020户，首次突破8000户；经营新会陈皮的下游商户达1200家，是2016年的3倍。
如何盘活农村、农业、农民“沉睡”的资产，让乡村产业真正“醒”来、兴旺起来，打造高标准生产、加工增值、流通销售的特色农业产业全链条？福建古田县委、县政府牵头搭建“三农”综合服务平台——民富中心，发挥了大作用。民富中心将古田农信社的信贷服务与农民合作社和农业产业链的信贷需求紧密联系起来，通过“民富中心+农信社+合作社”，有效盘活农民无法抵押的“非标”资产，唤醒农民“沉睡”的资产；同时，当地政府带领民富中心又将“三农”与大市场连接起来，主导引领农产品深加工、品牌包装与市场流通，延伸农业产业链，让“古田牌”农特产品直达大江南北百姓餐桌，大大促进了古田特色农业产业做强做大。
在唤醒村级集体经济资产方面，连江农商行的创新也很“大胆”。该行与连江县农业农村局、县海洋渔业局等政府部门和试点乡镇及村居签订战略合作协议，并取得镇、村居经济合作社支持，合力推动建立村级资产流转融资新模式，在试点乡镇推出“海域使用权+生产设备+养殖物”综合授信模式，采取委托村级经济合作社管理、监管和处置村级资产的方式对有资金需求的农户予以授信，目前已为5个沿海的试点乡镇发放“海域贷”“渔排贷”等贷款3961笔，金额逾15578万元。
产业发展遇阻，合作破解难题。农业是弱质产业，投入大、回报周期长、自然风险和市场风险难以预测和预防，因此融资风险相对较高。金融服务乡村振兴，不少合作共赢破解难题的实例令人耳目一新。
例如，广东农信与广东省农业农村厅、生猪企业、科技公司等多方合作，探索推出生猪活体抵押贷款“真知码”生猪抵押贷款，已累计发放贷款逾136亿元，支持生猪企业8600户。
江西高安农商行建立“农商行+合作社+社员+农业经营主体”模式，具有供销社背景的农业专业合作社为农户社员贷款提供担保，助力社员获得农商行贷款支持，同时分担和缓释贷款风险，保证贷款全部按期足额归还。
“人民群众对美好生活的向往就是我们的奋斗目标”。调研中，各地农信机构都秉承这一理念，做好金融支持乡村振兴的细节服务，着力满足个体小农户的融资服务需求。其中，推出线上贷款产品和服务，让农民获得贷款像存款一样方便，就是农村金融主力军的一大担当。
为了更好地服务农户，江西于都农商行推出“e百福”和手机银行自助放贷，简化放贷流程，提高放贷效率，在风险可控的基础上，取消申请贷款过程中可有可无的贷款资料，简化办贷过程中的繁琐手续，放宽后台审批权限，开通涉农贷款和小微企业贷款审批权限，对单笔30万元以下的贷款，实现农户在手机上自主操作。
福建连城信用联社则瞄准本地近10万名常年外出务工创业的农民群体，推出“福商·云e贷”，让在外务工创业的连城人也能得到信贷支持。“云e贷”是依托支付宝芝麻信用分推出的信用贷款，芝麻信用分达到550分（含）以上为准入条件，芝麻信用分越高，授信额度越高、利率越优惠，同时最大限度地简化办理手续，当天办理，第二天即可用信，真正解决了外出群体信息不对称、融资担保难、融资贵的难题。推出短短三个月，就已办理“福商·云e贷”1562户，授信10594万元。
莆田农商行的“五福要素融资模式”配套“五福”系列贷款产品，经验同样可圈可点。“福农贷”：以农村田、地、林为要素的融资；“福房贷”：以农村集体房屋产权为要素的融资；“福海贷”：以海洋经济资产抵押为要素的融资；“福股贷”：以村集体股份为要素的融资；“福补贷”：以农村权益补偿款为要素的融资。自2020年在莆田10个行政村推广以来，已累计发放“五福”系列贷款388笔，授信金额1.64亿元。
相较于传统融资，“五福”要素融资打破了传统放贷逻辑，一是从“确权”到“确值”转变，只要农民认为有经济价值的资产即可融资，不依赖城区房产等已入市资产；二是从“依托”到“授托”转变，只要农民资产授托给村级组织即可融资，不依托有权部门登记；三是从“入市流转”到“内部流转”转变，在村级经济组织内部收储、流转，不依赖入市拍卖。
农村金融创新瞄准乡村振兴建设中遇到的难点、堵点、痛点，可谓逢“山”凿“洞”、遇“水”搭“桥”，解“三农”小微融资之困，送金融“活水”灌溉久旱良田。金融服务创新如此百花齐放、生机盎然，如“山阴道上、目不暇接”：重庆农商行政银担合作“增信贷”“兴农贷”为“三农”小微降本注“能”；青岛农商行“农担贷”为涉农贷款上“双保险”；黑龙江绥化农商行科技赋能纯信用“绥易贷”造福百姓；内蒙古和林格尔农信社“乳源贷”提供奶业全产业链金融服务；江苏东台农商行“科技贷”、广东四会农商行“专利贷”解科创企业首贷难题；浙江淳安农商行农林综合经营权抵押贷款助力生态资源变资产；贵州岑巩农信社林下经济贷“贷”动有机农业绿色发展；江苏民丰农商行“农户乐业贷”助乡村产业发展兴旺；江西吉安农商行“百福农权贷”助推村集体经济发展；吉林榆树农商行“榆农快贷”数字化驱动乡村振兴步入快车道；山东沂水农商行农村集体资产股权质押贷款激活农村“沉睡”资产……
这些例证，展现的只是农村金融创新中的“大海之一粟”；这些充满生命力的金融服务创新，为乡村振兴送去了不竭的动力与活力，正是这些点点滴滴、具体而微的细节服务，如涓涓活水在“三农”大地涌流、滋养，让农村更美、农业更强、农民更富。
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